你是不是也常收到一些小额网贷平台的短信，上面写着借款每天0.03%的利息。
乍看起来1000元，每天也就3毛钱的利息。
看上去很诱人，实际上利率很高，一不小心就掉坑了。
所以国家规定以后必须要写成大家能看懂的利率水平，不要存在一些误导性的文字。
这款产品，我们按照年化利率来算，会发现实际年化利息是11%左右。（*月息0.9%，年息10.95%）
其实，我们在看储蓄险的时候也有类似的情况，只能看到预期演示利率，感觉很划算，尤其是对一些分红型保险和带万能险的产品。
但实际到手的利率有多少，可能你也搞不清楚。
我也常收到一些私信：
- 储蓄险的收益率该怎么算？
- 预定利率就是我能拿到的收益吗？
- 买了4%的储蓄险产品，是不是每年都能拿到4%的收益？
今天就跟大家聊聊，到底怎么来看储蓄险的实际收益率，能不能像贷款利率那样简单直白展现在眼前，以及经常听到的“预定利率”到底是个什么东西。
如果你有配置储蓄类保险的想法，这篇文章一定要好好看。
咱们由浅入深，先来说下基本概念。
1.预定利率是什么？
像增额寿、年金险这类储蓄险产品，有点像“定投存款”的方式，在可选择的年限（一般是3/5/10/15/20年）中，每年存进去同样的一笔钱。
之所以把它类比存款，是因为它非常安全，不管是本金还是收益金额，都会明明白白地写在白纸黑字上。
保险公司不会赖账，也不会因为市场原因减少答应给你的钱。
比如现在1年期存款利率是1.5%，而某保险公司90年代出售的年金保单，当时说的是8%，那现在仍然在以8%的收益率给用户发钱。
说白了就是：保险公司拿你的钱去做了投资增值，同时按约定的收益分给你。
至于分给你多少，保险公司会按照“预定利率”来计算。
“预定利率”按字面意思理解，就是“我大概率能给到你的收益”。
举个例子：
a储蓄险产品，承诺在5年后总共返还客户10000元；
假设保险公司采用4%的预定利率，不考虑其他费用成本，那么此时，保险公司需要向客户收取：
10000÷（1+4%）^5=8220元。
如果保险公司投资水平高，超过“预定利率”，除了答应给你的那部分，自己也能赚到更多的钱，达到双赢；否则就要自掏腰包来补，但你的收益依然是安全并有保障的，亏的只是保险公司。
2.预定利率等于实际收益率吗？
先说答案：不等于。
虽然说预定利率是保险公司答应给到投保人的“投资回报率”，但这跟投保人实际到手的收益率并不是一回事。
原因是：保险公司经营一个保险产品，还需要承担多项费用（比如佣金、运营成本、预留利润等），把保费及收益扣除掉保险公司的成本后，才是我们真实能拿到手的钱。
由于不管哪一款保险产品，费用成本都不可能是0（中间有运营、宣传、人工、门店等诸多成本），这样就会导致客户实际到手的收益率跟产品预定利率不能划等号。
以增额寿为例，通常实际收益率都是低于预定利率的，目前大部分产品的预定利率是3.5%，其中优秀产品的实际收益率大约能达到3.48%、3.49%左右。
而像某些年金险，长寿的话实际收益甚至可以超过预定利率，本质上就是长寿的投保人薅了早身故投保人的羊毛。
所以，“预定利率”并不等于“实际收益率”。
3.预定利率是越高越好吗？
虽然不能划等号，但大多数情况下，预定利率越高对我们投保人来说越有利。
但同时，这也意味着对保险公司的投资收益水平要求更高，所以对保险公司来说，风险相对会更高。
像英国、美国、日本的保险业都吃过“利差损”的亏，甚至前面提到的我国在90年代的时候出的保单（保单合同里约定了8~10%的预定利率）。
但随着全球利率下降，很多老牌保险公司直到今天都在承担着这笔亏损。
（说句题外话：90年代买了储蓄险的客户，大概率能接到保险公司求他们退保的电话..）
所以呢，保险的监管部门为了维持市场的稳定，保障投保人的权益，就会对保险公司定价时所使用的预定利率设立上限。
目前市面上大多数的储蓄险都是3.5%的预定利率，这也是为了符合监管层的规定；
当然也有零星的几款4.025%储蓄险产品，都是有一定购买门槛而且随时会停售的，
那到底怎么才能从市场上诸多储蓄险产品中，挑出收益高的那一个呢？
这就要看irr（实际收益率）了。
4.实际收益率（irr）怎么算的？
irr（内部回报率）：是一种投资的评估方法。
irr也被称为“投资品照妖镜”，不管外面包装的多好，只要把相关数据放在excel里一拉，真实收益一目了然。
（*储蓄险的相关数据，就是对应年份保单的现金价值/即相关年份退保能拿回多少钱）
对储蓄险产品来说，每款产品的irr都有差异，但在这里可以给大家一个简单的评估办法：
如果irr能达到3.4%，就说明这款产品还挺不错的，至少在现在的市场中是很能打的。
这里大家要注意：除了产品本身的设计，影响irr的一个关键变量是时间。
比如说有的产品前期现金价值比较高，两年就回本了，很多保险公司为了迎合投保人喜欢早领钱的心理，就会设计这种前期回本快的产品。
但投资时，流动性、收益性和安全性一定是无法兼顾的，既然前面回本快灵活性高，那么这款产品后面的收益就会降低。
好了，关于收益率今天就聊到这里，如果你对储蓄险的收益率还搞不太明白，可以私信我回复【计算表】领取一份【年金等储蓄保险收益计算表】。
最后强调一点，买保险一定是先做好健康保障后理财。
因为疾病、意外的风险远比退休养老的风险更紧迫，一旦发生，给家庭带来的影响也最大。
要是你连意外险、百万医疗险这些基础的保险都没有，就不建议考虑理财险了。
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